Menyusun Produk Kredit

Menyusun Produk Kredit

Keberhasilan menyusun produk yang memenuhi kebutuhan pengusaha mikro adalah penting bagi setiap LKM. Penting bahwa orang yang menyediakan dan mengevaluasi pelayanann kredit memahami unsur-unsur berbeda dari produk kredit dan cara dimana semua unsur ini mempengaruhi baik para peminjam maupun kelangsungan hidup peminjam LKM. Bab ini menjelaskan bagaimana segala unsur pola yang berlainan dapat dihasilkan dalam produk kredit yang secara khusus disesuaikan dengan pasar sasaran dan kemampuan LKM.

Pola kas, jangka waktu kredit, dan frekuensi pembayaran.
Bagian ini mencakup asas dasar kredit, termasuk pola khas pinjaman, jumlah kredit, jangka waktu kredit, dan jadwal pembayaran kembali. Yang mandasari setiap topik adalah tekanan pada pemahaman perilaku dan kebutuhan kredit dari para pelanggan.

Pola kas pelanggan dan jumlah kredit.
Untuk menyusun produk kredit untukmemenuhi kebutuhan peminjam, penting untuk memahami pola kas para peminjam. Arus kas masuk adalah uang tunai yang diterima oleh bisnis atau rumah tangga dalam bentuk upah, pendapatan penjualan. Kredit, atau hadiah; arus kas keluar adalah uang yang dibayar oleh bisnis atau rumah tangga untuk menutup pembayaran atau pembelian. Pola kasa adalah penting sepanjang mereka mampu mempengaruhi kemempuan utang para peminjam. Para pemberi kredit harus memastikan bahwa para peminjam mempunyai cukup arus kas masuk untuk menutup pembayaran kredit bilaman mereka jatuh tempo.

Kredit harus didasarkan pada pola kas para peminjam dan disusun sedemiian rupa untuk memungkinkan pelanggan membayar kembali kredit tanpa kesukaran yang tidak semestinya. Ketetapan jumlah kredit bergantung pada maksud dari kredit dan kemampuan pelanggan untuk membayar kembali kredit (yaitu, kemampuan utang).

Bagaimana jangka waktu kredit mempengaruhi kemempuan peminjam untuk membayar kembali?
Jangka waktu kredit adalah salah satu variabel yang paling penting dalam ekonomi mikro. Jangka waktu adalah periode waktu didalam mana seluruh kredit harus dibayar kembali. Jangka waktu kredit mempengaruhi jadwal pembayaran kembali, pendapatan untuk LKM, biaya pembayaran untuk pelanggan, dan akhirnya ketepatan penggunaan kredit. Semakin tepat jangka waktu kredit dengan kebutuhan pelanggan, semakin mudah pelanggan “menanggung” kredit dan semakin besar kemungkinan pembayaran kembali dilakukan dengan tepat waktu dan penuh. Contoh berikut menyediakan tiga pilihan persyaratan kredit dengan pembayaran angsuran.
Frekuensi pembayaran kredit.
Pembayaran kredit dapat dilakukan secara angsuran (mingguan, dua mingguan, bulanan) atau sekaligus pada akhir jangka waktu kredit, tergantung pola kas peminjam. Untuk sebagian besar, bunga dan pokok dibayar bersama. Namun demikian, beberapa LKM membebani bunga dimuka (dibayar pada awal jangka waktu kredit) dan pokok sepanjang jangka waktu kredit, sedangkan pihak lain menagih bunga secara berskala dan pokok pada jangka waktu kredit.
Kegiatan yang menghasilkan pendapatan terus menurus dapat disusun dengan pembayaran angsuran. Dengan cara ini pelanggan mampu membayar kembali kredit sepanjang waktu tanpa harus menabung jumlah kredit (untuk pembayaran kembali) selama jangka waktu kredit.
LKM bisa juga menggabungkan kredit angsuran dengan pembayaran sekaligus, mengumpulkan sebagian kecil jumlah kredit (misalnya, bunga) selama jangka waktu kredit, dengan sisanya dibayar pada akhir musim panen (pokok).

Modal kerja dan kredit aktiva tetap
Jumlah dari kredit dan ketepatan jangka waktu kredit dipengaruhi oleh maksud dari penggunaan kredit. Pada umumnya ada dua jenis kredit- kredit modal kerja dan kredit aktiva tetap.
Kredit modal kerja dimaksudkan untuk pengeluaran sekaran yang biasa terjasi selama bisnis berjlan. Modal kerja merujuk pada investasi dalam aktiva lancar atau jangka pendek untuk digunakan dalam satu tahun.
Anggunan kredit
Pada umunya, LKM meminjamkan kepada para pelanggan berpendapatan rendah yang seringkali mampunyai aktiva yang sangat sedikit. Karenanya, agunan tradisional seperti rumah, tanah, mesin-mesin, dan aktiva tetap lainnya seringkali tidak tersedia. Berbagai cara inovatif untuk mengurangi resiko kerugian kredit telah dikembangkan, termasuk anggunan pengganti dan anggunan alternatif.
Agunan pengganti
Salah satu agunan pengganti paling umum adalah tekanan kelompok sebaya (peer pressure), baik sendiri maupun bersama dengan garansi kelompok. Tambah pula, banyak macam agunan peganti lainnya sering digunakan.

Garansi kelompok.
Banyak LKM memfasilitasi pembentukan kelompok dimana para anggotanya saling menjamin kredit masing-masing. Garansi dapat berupa garansi lengkap, dimana para anggota lain dari kelompok tidak dapat mengakses kredit apabila semua anggota tidak lancar dengan pembayaran kredit mereka, atau garansi sesungguhnya, dengan para anggota kelompok memikul tanggung jawab kalau ada anggota lain dari kelompok yang gagal membayar kreditnya.
MEMINJAMKAN BERDASARKAN WATAK.
FREKWENSI KUNJUNGAN KE BISNIS OLEH PEJABAT.
RESIKO MALU DIMUKA UMUM.
RESIKO MASUK PENJARA ATAU GUGATAN HUKUM.
BENTUK-BENTUK AGUNAN ALTERNATIF.

Tabungan wajib.
Banyak LKM mengharuskan pelanggan mempertahankan saldo (yang dinyatakan sebagai suatu persentase dari kredit) dalam tabungan (atau sebagai sumbangan untuk dana kelompok) untuk kredit pertama atau kredit berikutnya (atau dua-duanya).tabungan wajib berbeda dengan ttabungan sukarela karena tidak dapat ditarik kembali sementara kredit masih belum lunas. Dengan cara ini tabungan wajib berlaku sebagai semacam agunan.
Aktiva yang diagunkan kurang dari nilai kredit.
Adalah penting bahwa LKM mengeksekusi agunan kalau penglanggan tidak membayar kembali kredit. Ini mengirimkan pesan kepada para peminjam lain bahwa LKM serius mengenai pembayaran kembali kredit.

Penetapan harga kredit
Menetapkan harga kredit adalah aspek penting dari pola produk kredit. Suatu keseimbangan harus tercapai antara apa yang ampu ditanggungkan oleh pelanggan dengan apa yang perlu dihasilkan oleh organisasi untuk menutup seluruh biayanya.
LKM dapat menetapkan suku bunga yang mereka perlu bebankan terhadap kredit berdasarkan struktur biaya mereka. LKM menanggung empat macam biaya berbeda:
Biaya pembiayaan.
Biaya operasional.
Penyisihan kerugian kredit.
Biaya modal
Menghitung suku bunga
Ada beberapa cara menghitung suku bunga kredit. Dimana dua metode adalah yang paling umum : metode saldo menurun dan metode flat (harga nominal).
Menyusun produk kredit
Biasanya dibayar pada jangka waktu kredit, meskipun terkadang dibayar dimuka
Bagaimana provisi atau biaya pelayanan mempengaruhi peminjam dan LKM?
Disamping membebani bunga, banyak LKM juga membebaniprovinsi dan biaya pelayanan pada saat mencairkan kredit. Provinsi atau biaya pelayanan meningkatkan biaya finansial kredit untuk peminjam dan pendpatan untuk LKM. Provinsi seringkali dibebankan sebagai cara meningkatkan asil untuk pemberi kredit daripada membebani suku bunga nominal yang lebih tinggi.

Menghitung Suku bunga Efektif
Ada banyak cara dimana suku bunga efektif dihitnung, membuat sangat sukar untuk membandingkan suku bunga dari berbagai lembaga. Suku bunga efektif adalah konsepsi yang berguna untuk menentukan apakah kondisi kredit membuat lebih atau kurang mahal untuk peminjam daripada kredit lainnya dan apakah perubahan dalam kebijakan penetapan harga mempunyai pengaruh. Karena perbedaan variabel kredit dan perbedaan penafsiran dari suku bunga efektif, suatu metode baku menghitung suku bunga efktif atas kredit (dengan memperhitungkan semua variabel) adalah penting untuk menetapkan biaya meminjam sebenarnya untuk para pelanggan dan pendapatan (hasil) potensial yang dihasilkan oleh LKM.
Sejumlah variabel kredit mikro yang mempengaruhi suku bunga efektif meliputi:
Suku bunga nominal
Metode perhitungan bunga; salfo menurun atau suku bunga flat.
Pembayaran bunga pada awal kredit (sebagai pemotongan jumlah pokok yang dicairkan kepada peminjam) atau sepanjang waktu kredit.
Provinsi pelayanan baik dimuka atau sepanjamg waktu kredit.
Kontribusi untuk dana garansi, asuransi atau kelompok.
Tabungan wajib atau saldo ganti kerugian dan bunga berhubungan yang dibayarkan kepada peminjam baik oleh LKM atau lembaga yang lain(bank, koperasi kredit).
Frekwensi pembayaran.
Jangka waktu kredit.
Jumlah kredit.
Perkiraan suku bunga efektif di hitung sebagai berikut:
Biaya efektif= (jumlah pembayaran dalam bunga dan provisi)/(pokok rata-rata yang belum dilunaskan)
Perhatikan:
Pokok rata-rata yang dilunaskan=((jumlah pokokyang belum dilunaskan))/(Berapa kali pembayaran)

Menghitung Suku Bunga Efektif dengan Bermacam-macm Arus Kas
Juga dimungkinkan menghitung suku bunga efektif dengan menggunakan metode internal rate of return dan memperhitungkan arus kas yang berubah-ubah sepanjang waktu kredit. Ini karena perhitungan internal rate of return dapat memperhitungkan setiap arus kas daripada aliranyang tetap. Ini akan berguna untuk kredit yang mempunyai tenggang waktu sepanjang waktu kredit atau apabila pembayaran sekaligus dilakukan pada akhir jangka waktu kredit. Untuk diskusi perhitungan internal rate of return atas kredt dengan arus kas yang berubah-ubah.