Menyusun Produk Tabungan

MENYUSUN PRODUK TBUNGN

Permintaan Layanan Tabungan

Para penguasa mikro,seperti pelaku bisnis lainnya,seytidaknya menabung karena lima alasan (Robinson 1994):
-Konsumsi dan barang konsumen yang tahan lama
-Investasi
-Maksud sosial dan keagamaan
-Pensiun,kesehatan yang buruk,atau cacat
-Variasi musiman dalam arus kas

Para pelanggan tabungan merasa tertarik karena tiga keutamaan utama:
Kenyamanan.Para pelanggan menginginkan akses atas layanan tabungan tanpa menyita waktu terlalu lama dari bisnis mereka.
Likuiditas.Para pelanggan menginginkan akses atas tabungan mereka kalau dibutuhkan.
Keamanan. Para pelanggan menginginkan kepastian bahwa tabungan mereka aman dan bahwa lembaga yang mengumpulkan cukup mantap.

Persyaratan Hukum untuk Menawarkan Pelayanan Tabungan Sukarela

Ada dua persyaratan hukum utama yang biasanya perlu dipenuhi sebelum LKM dapat menawarkan pelayanan tabungan:perizinan dan persyaratan cadangan.

PERIZINAN.Untuk menerima tabungan dari masyarakat umum,organisasi wajib mempunyai izin.LKM yang mempunyai izin sebagai lembaga penerima tabungan biasanya tunduk kepada semacam pengaturan dan pengawasan oleh biro pengawasan bank dari negara,bank sentral,atau departemen atau badan pemerintah lainnya.

PERSYARATAN CADANGAN.Persyaratan cadangan seringkali dipisahkan antara cadangan primer dan cadangan sekunder.Cadangan primer ini tidak menghasilkan bunga untuk bank.Cdangan sekunder adalah cadangan bank,yang harus dipertahankan dalam hutang publik yang menghasilkan bunga atau pinjaman harian yang sudah ditentukan kepada para penyelenggara investasi di Kanada,atau dalam bentuk uang tunai (kas).

Penjaminan Simpanan

Penjaminan simpanan dibentuk karena tiga alasan utama:
Memperkuat kepercayaan terhadap sistem perbankan dan membantu memajukan pengumpulan simpanan
Menyediakan mekanisme resmi kepada pemerintah untuk menanggulangi bank-bank yang mengalami kegagalan
Memastikan bahwa para penabung kecil dilindungi dalam hal kegagalan bank


Apakah LKM memilki Kepastian Kelembagaan yang penting untuk Mengerahkan Tabungan

Kepemilikan,tata kelola,dan struktur organisasi mempunyai dampak yang kuat terhadap persepsi npelanggan mengenai pengerahan tabungan oleh LKM.Lagi pula,perkenalan layanan tabungan sukarela tidak langsung berarti penamabahn banyak nasabah baru,yang selanjutnya membutuhkan peningkatan kemampuan karyawan manajemen,sistem pemsaran,infrastruktur,keamanan,dan pengendalian internal,sistem informasi manajemen,dan manajemen risiko.

Kepemilikan dan Tata kelola

Kepemilikan oleh masyarakat umum dapat membuat LKM nampak dapat di andalkan dan aman,terutama sekali jika ada dukungan politik yang kuat dan sedikit campur tangan politik.Para penabung mengetahui bahwa pemerintah akan melindungi mereka dalam hal krisis likuiditas dan solvabilitas yang parah.

Struktur Organisasi

Sebagian besar LKM yang mengerahkan tabungan memilki struktur organisasi yang luas dan terdesentralisasi.Lokasi yang berdekatan dengan para nasabah penabung mengurangi biaya transaksi baik untuk LKM maupun untuk para pelanggan dan merupakan bagian yang penting dalam membentuk hubungan tetap yg dibangun berdasarkan saling percaya,sebagai kunci untuk pengerhan tabungan yang sukses.

Sumber Daya Manusia

Rekrutmen karyawan harus fokus pada pemilhan karyawan dari wilayah setempat yang akrab dengan adat-istiadat dan kebudayaan dan apabila sesuai logat yang di ucapkan di wilayah tsb.Para karyawan setempat cenderung menanamkan kepercayaan kepada para pelanggan dan membuat lebih mudah bagi mereka untuk berkomunikasi dengan LKM.

Pemasaran

LKM yang menyediakan pelayanan kredit harus memilih para peminjam yang mereka percaya akan membayar kembali kredit.Nmun demikian,ketika menghimpun tabungan ,adalah para nasabah yang harus percaya kepada LKM.Para pelanggan tabungan harus di yakinkan bahwa para karyawan LKM berkemampuan dan jujur.

Infrastruktur

LKM hatus menyediakn pelyanan “bank mobil”,dengan para karyawan LKM bepergian ke pelanggan untuk mengumpulkan tabungan daripada mengharapkan pelanggan berkunjung ke kantor cabang.Para pejabat tabungan Bank Rakyat Indonesia setiap minggu pergi ke setiap desa dan mengumpulkan tabungan dan menyediakan penarikan dana.

Keamanan dan Pengendalian internal

Kalau LKM mulai menawarkan pelayanan tabungan sukarela maka persoalan keamanan perlu diperhatikan.Sedikitnya LKM perlu membeli lemari besi untuk menyimpan uang tunai yang tersedia untuk menghadapi kemungkinan penarikan dan untuk memperkecil risiko perampokan.

Sistem Informasi Manajemen

Kalau menyusun sistem informasi manajemen untuk mengelola produk tabungan,adalah penting untuk memperhatikan ketepatan,tahan uji,dan kecepatan.Ada tiga tujuan utama untuk suatu sistem informasi:
Pengolahan transaksi
Pelayanan Nasabah
Informasi manajemen

Jenis-jenis Produk Tabungan Untuk pengusaha mikro

Rekening Likuid

Simpanan dengan likuiditas yang tinggi menyediakan fleksibilitas terbesar dan likuiditas dan hasil yang paling rendah.Rekeninggiro atau simpanan atas permintan adalah simpanan yang memungkinkan dana disetor dan ditarik pada setiap waktu.

Rekening Semi Likuid
Rekening Semi Likuid menyediakan sebagian likiiditas dan sebagian penghasil Sebagian rekening tabungan adalah semi likuid yang berarti bahwa peminjam biasanya dapat menarikdana beberapa kali dalam satu bulan dan menyetor dana pada setiap waktu.

Deposito Berjangka Tetap
Deposito berjangka adalah rekening tabungan yang jangka waktunya sudah di tetpkan.Mereka menyediakan likuiditas paling rendah dan hasil paling tinggi.

Biaya mengerahkan Tabungan Sukarela
Biaya-biaya meliputi:
Biaya pengadaan
Biaya langsung
Biaya tidak langsung
Biaya dana

Menetapkan Harga Produk Tabungan

Suku bunga yang dibayar atas simpanan didasarkan pada suku bunga simpanan yang berlaku untuk produk yang serupa pada lembaga serupa,tingkat inflasi,serta penawaran dan permintaan pasar.Beberapa faktor risiko seperti risiko likuiditas dan risiko suku bunga harus juga dipertimbangkan berdasarkan jangka waktu simpanan.